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작성자 관리자 (admin) 등록일 2017.11.02 조회수 968
제목 2018년, 새로운 스트레스 테스트 (Stress Test)
올해  외국인에 대한 양도소득세와 중앙은행의 기준금리 인상등으로 주춤해졌던 토론토 부동산 시장이 내년 봄부터 다시 회복될거라는 희망적 견해들이 많았습니다. 하지만, 지난달 17일 이 견해에 찬물을 끼얹는 모기지 가이드라인이 발표되었습니다. 연방 금융 감독원(Office of the Superintendent Financial Institutions) 은 주거용 모기지 대출 심사를 강화하는 B-20 최종 버젼을 지난 달17일 공식 발표했습니다. 이 수정된 가이드라인은 연방 정부 관리하에 있는 모든 금융 기관에 적용되며, 2018년 1월 1일 부터 시행됩니다. 이 최종 가이드라인은 다운패이를 20% 이상 하는 무보험 모기지 대출의 최저 자격 이율에 초점을 맞추고 있습니다. ‘스트레스 테스트(Stress Test)’라고 알려져 있는 이 새 규제안은 캐나다 중앙은행의 5년 벤치마크 이율(현재 4.89%) 또는 약정 모기지의 이자율에 2%를 더한 것 중 높은 쪽을 선택하도록 하고 있습니다. 또한 금융 감독원은 대출기관에게도 대출 한도 비율(Loan To Value) 측정 및 한계를 개선하도록 요구하고 있습니다. 이 밖에  가능 대출 한도 이상의 대출 처리(Lending Arrangement) 방식에 제약이 생깁니다. 대출 기관들은 또 다른 대출 기관을 주선 할 수 없으며, 모기지나 다른 대출 상품을 조합 할 수 없습니다.
내년 1월 1일 부터 시행되는 새로운 개정안으로 인해 모기지 대출 조건에 대한 변화가 불가피할 것이라 전망됩니다. 새로운 수정안을 바탕으로 두가지 시나리오를 만들어 보겠습니다.(월 난방비 $150, 월 재산세 $400,  가정부채가 없다고 가정했을때)
시나리오 #1
현재 시행안으론 페밀리 인컴이 연 $100,000인 가정이 5년 고정 2.83% 이율과 25년 상환기간으로 다운페이먼트를 20% 한다면, $726,939 가격의 집을 구매 가능합니다. 그러나, 새로운 수정안에 따라 4.89%의 벤치마크 이율을 만족해야한다면 $570,970 가격의 집을 구매할 수 있습니다. 이 두 케이스의 차액은 $155,969 으로 무시할 수 없는 높은 차액입니다.
시나리오 #2
현 시행안으로 인컴이 $100,000 이고, 5년 고정 3.09% 이율과 25년 상환기간으로 다운페이를 20% 할때에 가능 구매가는 $706,692 입니다. 새로운 수정안에 따르면 5.09%의 이율을 대출자가 만족시켜야 하며, 그 가능 구매액은 $559,896 입니다. 차액이 $146,796에 이릅니다.
연방 금융감독원의 제레미 루딘 감독원장은 새로운 B-20 가이드라인이 무보험 주거용 모기지 대출 절차에 강하고 신중한 규제적 제도가 될것이라 설명하고 있습니다.
2018년 1월1일 부터 시행되는 새로운 ‘B-20 가이드라인’으로 인해 내년 부동산 시장에 크나큰 파급 효과가 예상됩니다.
 
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