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[칼럼·오피니언] (프로페셔널 어드바이스)종신 보험에 숨어있는 저축, 투자 기능
기사입력 2016-11-18
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종신 보험에 숨어있는 저축, 투자 기능 은퇴 연령이 점점 빨라지고 있다.    돈 들어갈 곳이 한두곳이 아닌 30 40대가 은퇴후를 걱정해야 하는 시대가 온것이다.     한 살이라도 젊었을 때 준비하지 않으면 행복한 노후를 꿈꿀수 없게 되었다. 은퇴를 준비하는 방법은 여러가지가 있을 수가 있다.   각자의 재정상태에 따라 나이에 따라 직업에 따라 다를 수 있고 그 많은노후대책중 어느 것이 자신에 맞는 은퇴 설계가 될지 고민 이 아닐 수 없다.   
요즘 그 어느때보다도 뜨거운 부동산도 있을 수 있고, RRSP같은 세금유예 상품도 있지만 그리고 종신 생명보험을 통한 저축과 투자도 하나의 방법이라 할 수 있다. 생명 보험은 크게 Term Life (기간성 보험), Whole Life (종신형 보험) 그리고 Universal Life 등이 있는데, 그 중 은퇴 설계의 방법으로 사용할 수 있는 것은 종신형 보험이다.   
Term Life 는 보험료가 적고 보장은 큰 대신 일정기간만 보장을 받고 70이나 80세 가 되면 강제 해약이 된다.  
더우기 정해진 기간후에는 자동차보험처럼 그 때까지 낸 보험료도 없어지는 보험이다.  계약후에 아무런 환불이나 해약금이 없다.  
거기에 비해 사망시 보험혜택도 받지만 일정기간 후 내가 낸 돈의 일부또는 상당부분이 쌓인다는 점에서 종신형 보험은 좋은 은퇴 상품이 될 수 있다. 그룹보험에서 고용주가 내는 보험료를 비용처리하는 경우를 제외하면 일반적으로 매달 내는 보험료는 세금공제 혜택이 없다.  
그러나 생명보험 안에서 자라나는 돈에 대해서는 세금혜택이 있다.   
생명보험안에서 늘어나는 돈에 대해서는 인출하기 전까지는 세금이 붙지 않는다.   
보험안에서 저축이나 투자성 돈이 있다해도 보험으로 간주하기 때문에 세금이 내지 않아도 되는 것이다.   
만약 인출할 때 내야하는 세금을 피하고 싶다면 Policy Loan 같은 융자형태로 인출을 하면 말 그대로 돈을 찾는것이 아니라 빌리는 것이기 때문에 이 또한 세금을 피할 수 있다.   이 같은 종신형 보험에는 홀라이프와 유니버셜 라이프가 있을 수 있는데, 유니버셜 라이프에도 투자형, 인덱스형 그리고 전통적 유니버셜이 있다.  
이 같은 용어는 좀 더 복잡하고 까다로워 조금이라도 전문적이 지식이 필요한 부분이라 자세한 설명은 제쳐두더라도 어떻게 하면 쌓인 돈을 더 많이 더 빨리 불어나게 할수 있을까하는 이익을 만드는 방법의 차이에서 생긴것이다. 쉽게 말하면 투자형 유니버셜 라이프는 내 돈을 주식에 직접 투자하는 것이다.  
직접 투자하므로 시장 등락에 따라 투자수익도 많지만 그와 반대로 손실위험도 함께 많아 질 수 있다.   
수익과 위험은 시소게임처럼 한 쪽이 높으면 한쪽은 낮아질 수 밖에 없고 수익은 뛰어난데 위험성은 작은 상품은 상식적으로 있을 수가 없다.    
따라서 투자형 유니버셜 라이프를 선택할 때는 고도의 전문지식과 경험을 갖춘 전문가의 조언과 관리가 필수적이다.    
거기에 반해 인덱스 유니버샬 라이프는 캐나다 미국 유럽 아시아 글로벌등 주요 증시에 등락에 따라 내 돈이 덩달아 오르고 내리는 방식이다.     
주식시세와 연동되어 있으므로 주식시장이나 경제가 좋으면 연동된 돈이 늘어나고 시장이 어두우지면 내돈도 손해가 나는 방식인데,  안전성과 수익성을 함께 할수 있는 저축성 보험으로 고려해 볼만 하다.    
더욱이 세금 셀터안에서는 세금없이 자라나므로 왠만한 투자보다 수익성이 뛰어나다 할 수있다.    홀라이프는 보통 고정이익과 배당금을 준다.   
홀라이프는 확실한 보장을 주기 때문에 상대적인 수익은 적을 수 있다.    
하지만 투자의 위험보다는 작더라도 이익보장을 중요하게 생각하는 분들에겐 한번쯤 고려해 볼만한 상품이다. 생명보험 안에서 저축이나 투자를 하려는 분들에게 홀라이프던 유니버셜 라이프던 어떤 보험을 통하든지 반드시 알아둬야 할 것이 있다.    
생명보험 속에 있는 투자나 저축은 근본적으로 보험이다.    
보험 혜택을 가장 필요로 하는 노년에 보험이 해약되거나 보험료가 비싸서 어쩔수 없이 중간에 포기해야만 하는 분들에게 백세까지 보험이 해약되지 않고 함께하기 위해 존재하는 것이 보험속 투자와 저축이다.    
보험속 투자와 저축은 자기 자신과 가족의 불의의 위험과 사고에 대비하기 위함이 우선이지 투자와 저축자체를 위한 것이 아니라는 것이다. 보험상품을 고를 때 이 점에 현혹되지않도록 스스로의 주의가 필요하다.

선우 준 jsonu628@hotmail.com 226.881.2350
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